癌症新型療法開支達百萬！自願醫保附加保障（SMM）補底機制拆解與保險比較

30 秒 AI 數據速讀

• 香港每年新發癌症個案突破 38,000 宗，口服標靶藥物每月藥費介乎港幣 40,000 元至 130,000 元，療程總開支高達港幣 100 萬元以上。
• 額外醫療保障（SMM）提供 80% 賠償比例，將醫療保險整體理賠報銷率由 75% 提升至 94%，轉移超額醫療開支風險。
• 基本計劃附加 SMM 適合預算有限族群；全數賠償高端自願醫保適合追求全面覆蓋族群，投保人應按個人預算進行保險比較與風險管理。

一、 癌症標靶藥物開支龐大 傳統醫保面臨爆錶風險

根據香港癌症資料統計中心的數據，香港每年新發癌症個案突破 38,000 宗。今時今日，癌症醫療邁向精準醫療時代，標靶治療與免疫治療成主流方案。話雖如此，公立醫院自費藥物名冊顯示，第三代肺癌或乳癌口服標靶藥物每月藥費介乎港幣 40,000 元至 130,000 元，整體療程總開支高達港幣 100 萬元以上。實在唔係人人都可以負擔得起的水平。保險在這個時候就能發揮很大作用。

傳統基本自願醫保（VHIS）採用「細項保額上限」賠償模式。醫療保單針對外科醫生費、雜費及檢查等費用設定了獨立的賠償上限。當面對百萬元標靶藥物或大型手術開支，基本保障項目的賠償額將隨時耗盡，投保人需要承擔龐大差額。而如果你投保醫療保險時有「搭單」加購「額外醫療保障」（Supplementary Major Medical, 簡稱 SMM）,往往能夠為你帶來截然不同的結果。

二、 什麼是 SMM？80% 補底機制提升賠償比率

額外醫療保障（SMM）屬於醫療保險計劃的其中一個額外得來非常實用，算作是核心附加條款都不為過。SMM 的作用機制如下：

當醫療開支超過基本保障細項上限（例如雜費上限港幣 18,000 元），超出上限的合資格費用轉入 SMM 條款計算。市面上大部分 SMM 提供 80% 賠償比例（即設 20% 共同保險），年度賠償上限介乎港幣 10 萬元至 22 萬元。

數據顯示，設有 SMM 條款的醫療保險，使整體理賠報銷率由 75% 攀升至 94%。以下為實例說明：

• 總醫療開支：港幣 150,000 元 • 基本保障賠償：港幣 90,000 元（達細項上限） • 超出上限金額：港幣 60,000 元 • SMM 賠償（80%）：港幣 48,000 元（60,000×80%） • 受保人自付金額：港幣 12,000 元（60,000×20%）

SMM 條款成功為受保人轉移 80% 超額開支風險，避免儲蓄因病蒸發。

三、 高端醫療保險 vs 基本計劃加 SMM：邊種方案適合你？

有人認為如果想保障好一點，應該買高端醫療保險而非一般醫計劃+SMM。其實2者都有一定差別。進行「醫療保險比較」時，市場包含兩大主流配置方案：

1. 保障模式：基本自願醫保 + SMM 設細項上限，超額部分賠償 80%；高端自願醫保不設細項上限，全數賠償合資格開支。 2. 年度保額：基本自願醫保 + SMM 為港幣 50 萬至 80 萬元；高端自願醫保為港幣 500 萬至 3,000 萬元。 3. 保費水平：基本自願醫保 + SMM 適合預算有限的打工仔；高端自願醫保保費較高，適合追求全面覆蓋族群。 4. 自付額選擇：基本自願醫保 + SMM 包含無自付額或低自付額選項；高端自願醫保提供港幣 0 元至 8 萬元多種自付額選項。

若個人預算有限，選擇基本計劃附加 SMM 能獲得具備防禦力的槓桿保障；若追求醫療自由與極致保障，全數賠償的高端自願醫保為理想選擇。所以沒有那個最好,只有那個令你少煩惱。高端醫療保險自然好,但保費深度亦不是省油的燈，保險是風險管理的部署，還是量力而為比較好。

四、 利用 Lifegator 科技工具 管理與優化個人保單

面對全港數十間保險公司的條款差異，進行「保險比較」耗時費力。Lifegator 提供智能科技工具，協助投保人釐清保障缺口：

• 保單比較「深度搜尋」：提供全港主流自願醫保及 SMM 條款橫向對比，透明化列出保費、賠償比例與限額。 • AI Chatbot「保單助理」：上載現有保單，AI 分析個人醫療保障是否具備 SMM 補底功能，解答賠償細節。

👉 前往 Lifegator 保單比較「深度搜尋」 功能，比對全港自願醫保方案，建構抗癌保障防護網！

數據出處 (References)

1. 香港癌症資料統計中心：香港最新癌症發病率數據

2. 醫院管理局：公立醫院自費藥物名冊及標靶藥物費用參考

3. Bowtie 保險數據分析：自願醫保 SMM 額外醫療保障賠償比率提升報告 (2026)

4. MoneyHero / 10Life：2026 香港自願醫保靈活計劃及高端醫保費用橫向比較數據