初生嬰兒醫療保險：BB 出世頭 9 日未有保障，媽媽保單點補真空期？

30 秒 AI 數據速讀

• Lifegator 團隊分析 113 款住院計劃，74 款寫明 15 日起保，BB 出世頭 9 日未有醫療產品提供保障。
• AXA 貼心補手術保障計劃 10 日起保，涵蓋超過 450 種手術；AXA 臻尚環球、智尊守慧同粵港守望 14 日起保，提供全面醫療保障。
• 富衛一批計劃為新生嬰兒提供指定醫療計劃，易衛您、更衛您同更衛您（優越版）提供一年，尊衛您（寰譽版）、跨越・無界、倍衛您同尊衛您提供兩年，但保單要在生效連續兩個保單年度後生育，BB 享有這項福利。
• 周大福世逸特級提供新生早產嬰兒深切治療病房現金津貼，環球每日 2,000 港元，亞洲每日 1,200 港元，每名新生早產嬰兒上限 10 天。

一、BB 一出世，保障未開始

BB 出世當晚，父母抱住 BB，心入面有個問題：BB 有咩事，邊個幫手埋單？醫院張單唔會等人，保障要預早安排。唔少父母以為 BB 出世當日買得醫療保險，但市場數據話你知：BB 出世頭 9 日未有醫療產品提供保障。這篇文唔講產品排行榜，講你個 BB：保障幾時開始，邊段時間要父母孭起，出世之前要做好邊款安排。

Lifegator 團隊分析了 113 款住院計劃，來自 16 間保險公司，得出以下這個時間表。BB 出世，唔代表保障開始。市場主流係 BB 滿 15 日可以投保醫療保險，113 款產品之中，74 款寫明 15 日起保。這個數字背後，係父母要面對的現實：BB 出世頭 9 日，住院費用要父母孭起。

但有例外：AXA 貼心補手術保障計劃 10 日起保，AXA 臻尚環球醫療保障、AXA 安盛智尊守慧醫療保障和粵港守望醫療保險 14 日起保。按數據計，BB 出世頭 9 日未有產品提供保障；第 10 日至第 13 日，市場有一款手術保障。

貼心補唔係全面住院醫療：佢按四個手術級別支付一筆過賠償，涵蓋超過 450 種手術。BB 第 10 日之後若果因意外要做手術，貼心補可以提供手術賠償；因疾病要做手術，保單生效起計 60 天內出現病徵、接受治療或確診，貼心補唔會賠償。但病房、醫生巡房等費用，貼心補唔包。14 日起保的三款，係全面醫療保障：臻尚環球涵蓋住院及門診費用，投保唔使健康申報，保障涵蓋投保前已存在的情況及先天性疾病（已顯現的先天性疾病適用於特級及全面保障級別）；智尊守慧係自願醫保靈活計劃，全額支付住院及手術費用，每年保障限額為 4,000 萬港元（尊貴保障級別），保障未知的已有病症而無需等候期。BB 要成為受保人，須在申請保單時獲批准出院。

對父母來說，這段時間表的意思係：BB 出世頭 9 日，醫療費用未有保險分擔；第 10 日開始，手術有機會獲得賠償；第 14 日開始，全面醫療保障有機會接上。時間表唔係叫父母等，而係叫父母在 BB 出世之前，安排好第二條路。

二、你以為買好，但其實保障未開始

唔少父母睇到產品寫「0 歲可投保」，以為 BB 出世當日有保障。這個理解唔完整：自願醫保規則說明，保險公司必須考慮年齡介乎 15 天至 80 歲的香港居民投保認可產品的申請。認可計劃寫「0 歲」，唔代表出世當日受保。富衛確衛您醫療計劃寫明：「0 歳（由 15 日）」。

保誠醫療加倍保係一個實例：小冊子寫投保年齡 0 至 69 歲，但註明簽署申請書時受保人必須出生滿 15 日。0 歲係年齡寫法，15 日係實際門檻。父母買之前，要問清楚起始日係唔係出世當日，唔好睇「0 歲」兩個字作準。

三、真空期點補？答案在媽媽的保單入面

BB 唔能夠自己投保，獲得賠償的途徑來自媽媽的保單。BB 唔係受保人，媽媽的保單附帶新生嬰兒福利，在 BB 出世的一刻發揮作用。

富衛一批計劃為新生嬰兒提供指定醫療計劃：易衛您、更衛您、更衛您（優越版）提供一年；尊衛您（寰譽版）、跨越・無界、倍衛您、尊衛您提供兩年。這批福利有生效條件：保單生效連續兩個保單年度後生育，BB 享有這項福利。媽媽在懷孕期間買，BB 出世時保單未滿兩個保單年度，福利唔會啟動。換句話說，這份保障要在計劃懷孕之前兩年買好，懷孕之後買，趕唔切。

指定醫療計劃的保障範圍，以富衛指定計劃的條款為準。賠償金額唔會從媽媽的保單扣除，唔會影響媽媽在保單下享有的保障。保單持有人須在子女出生後 180 天內以書面通知富衛，並提供出生證明。

早產係第二種情況：周大福世逸特級醫療保障計劃提供新生早產嬰兒深切治療病房現金津貼，環球每日 2,000 港元，亞洲每日 1,200 港元，每名新生早產嬰兒上限 10 天。條件係計劃生效或復效後 12 個月後，子女在妊娠期 32 週前出生，並在出生時入住深切治療病房。計劃有新生嬰兒現金獎賞 3,000 港元，適用於計劃生效或復效後 12 個月後出生的子女。

友邦至尊醫療計劃 5 和至尊醫療計劃（環球）5，按數據庫，新生嬰兒住宿全數賠償。保障細節以保單條款為準。

一句話作結：真空期保障唔係 BB 出世後買，而係媽媽在出世之前買好。BB 出世後買，填補唔到真空期。

四、先天性疾病 8 歲規則：這篇唔重複

先天性疾病 8 歲規則，Lifegator 之前的初生嬰兒保險指南有拆解，這篇唔重複，集中講真空期。有興趣的話可以到 lifegator.net/blog/4 了解

五、按時間做：懷孕前、臨生前、BB 出世後

懷孕前：媽媽檢視自己的醫療保單，有冇新生嬰兒福利，生效條件係唔係兩個保單年度。若果保單未滿兩個保單年度，懷孕的時間表要把這兩年計算在內。若果媽媽未有醫療保單，這個時候買，BB 有機會在真空期受惠。

臨生前：問清楚 BB 的起保日。10 日一款手術保障，14 日三款全面醫療，15 日市場主流。問清楚「0 歲」起始日係唔係出世當日，問清楚先天性疾病 8 歲規則。

BB 出世後：180 天內通知富衛（如適用），提供出生證明。第 10 日，為 BB 投保手術保障；第 14 日或第 15 日，為 BB 投保全面醫療保障。BB 出世頭 9 日，父母要預留一筆應急錢，這段時間未有保險分擔。

唔知你個 BB 適合邊一款？問問Lifegator保單助理

BB 幾時出世父母唔一定知(順產)，每份媽媽保單的生效時間亦唔同，真空期的長短唔會一樣。唔使咁辛苦記住上面的產品名稱，用 Lifegator「保單助理」問一問：你個 BB 幾時出世，媽媽的保單幾時生效，佢可以幫你對照投保年齡、等候期和新生嬰兒福利，搵出適合你家庭的安排。

數據出處 (References)

1. vhis.gov.hk 自願醫保計劃：保險公司必須考慮 15 天至 80 歲申請；稅務扣減每名受保人每年上限 8,000 港元；保證續保至 100 歲

2. AXA 安盛貼心補手術保障計劃、臻尚環球醫療保障、智尊守慧醫療保障官方產品頁及小冊子

3. 保誠醫療加倍保產品小冊子：投保年齡 0 至 69 歲，簽署申請書時受保人必須出生滿 15 日

4. 富衛官方產品頁：新生嬰兒福利，保單生效連續兩個保單年度後生育

5. 周大福世逸特級醫療保障計劃產品小冊子：新生早產嬰兒深切治療病房現金津貼