硬核條款比較：2026保聯危疾新定義 VS安達「每種守護」！癌症、心臟病、中風條款優劣剖析

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• 癌症條款：保聯新定義列出15項排除事項（包含第一期甲狀腺癌及第一期GIST）；安達「每種守護」無排除第一期GIST或胸腺腫瘤。
• 心臟病條款：安達「每種守護」之心肌肌鈣蛋白T門檻為0.5ng/ml，低於保聯新定義之1.0ng/ml，且無冠狀動脈痙攣排除規定。
• 中風條款：安達「每種守護」之觀察期為28天（4星期），少於保聯新定義之30天，且無包含創傷性腦損傷或腦白質病變之排除條款。

一、 癌症條款對比：排除項目範圍之差異

保聯新定義對重大癌症設立限制，包含15項排除事項。第一期甲狀腺癌、第一期胃腸道間質瘤（GIST）、第一期胸腺上皮腫瘤、第一期神經內分泌腫瘤、無須定期化療或骨髓移植之骨髓惡性腫瘤，以及腦下垂體腫瘤（PitNET），劃入不保範圍。此標準提升重大癌症之理賠門檻。

安達「每種守護」危疾保險計劃之重大癌症條款，排除項目包含癌前病變、原位癌、AJCC二級或以下皮膚癌、TNM分期T1b或以下卵巢癌、T1N0M0甲狀腺乳頭狀癌、T1a/T1b/T1c前列腺癌、Rai第二期或以下慢性淋巴白血病，以及HIV相關腫瘤。

條款對比分析：保聯新定義排除多種第一期癌症及特定器官腫瘤。安達「每種守護」未有把第一期胃腸道間質瘤、第一期胸腺腫瘤或無須化療之骨髓惡性腫瘤列為重大癌症排除項目。安達「每種守護」之條款對消費者索償具備好處。

二、 心臟病條款對比：心肌肌鈣蛋白指標門檻

保聯新定義要求急性心肌梗塞診斷具備三項條件：典型缺血性胸痛、心電圖新特徵變化，以及心肌生化標誌物升高。其中，心肌肌鈣蛋白I大於0.5ng/ml，或心肌肌鈣蛋白T大於1.0ng/ml。保聯新定義排除冠狀動脈造影後之指標升高、冠狀動脈痙攣及心肌橋引發之心臟病發作。

安達「每種守護」危疾保險計劃要求符合三項準則：典型胸痛病歷、心電圖急性心肌梗塞改變，以及心臟酵素升高或心肌肌鈣蛋白T/I達到0.5ng/ml。條款無包含冠狀動脈痙攣或心肌橋之排除規定。

條款對比分析：在心肌肌鈣蛋白T之診斷數值上，安達「每種守護」設定為0.5ng/ml，低於保聯新定義之1.0ng/ml。安達「每種守護」缺乏冠狀動脈痙攣之排除限制。心臟病條款由安達「每種守護」展現優勢。

三、 中風條款對比：觀察期與排除事項

保聯新定義要求中風引致永久性神經功能缺損。診斷需於事件發生後30天由神經科專科醫生確認客觀體徵，且影像檢查符合解剖學結果。排除項目包含短暫性腦缺血（TIA）、創傷或感染引致之腦損傷、無症狀靜默中風、預先存在之腦病變內出血及腦白質病變。

安達「每種守護」危疾保險計劃要求中風引致不可逆轉之腦組織壞死及神經功能受損。神經科專科醫生需於病發後觀察到客觀神經異常表現，持續4星期（28天）。排除項目包含短暫性腦缺血、偏頭痛症狀、眼部血管失調及前庭系統缺血性失調。

條款對比分析：安達「每種守護」設定之觀察期為4星期（28天），少於保聯新定義之30天。安達「每種守護」未有把靜默中風、創傷引致之腦損傷及腦白質病變列入中風排除條款。中風保障條款由安達「每種守護」勝出。

四、 消費者選擇策略：選擇安達「每種守護」之優勢

綜合三大危疾之條款比較，安達「每種守護」危疾保險計劃在各項保障定義上對投保人具備優勢：

癌症保障：安達「每種守護」之重大癌症排除項目少於保聯新定義，保留多種第一期癌症或特定器官癌症之索償空間。

心臟病保障：安達「每種守護」之心肌肌鈣蛋白T門檻為0.5ng/ml，低於保聯新定義之1.0ng/ml，並且無冠狀動脈痙攣排除條款。

中風保障：安達「每種守護」之觀察期為28天，且無包含腦白質病變或創傷性腦損傷之排除規定。

投保人無須等待2026年9月保聯新定義生效才投保。標準化定義旨在提升透明度及保障權益。安達「每種守護」危疾保險計劃在三大危疾定義上提供了寬鬆之理賠條件。投保人於現時投保能夠鎖定健康體況，享有保障。

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數據與資料來源：1. 香港保險業聯會：危疾保險疾病新定義指引（2026年9月生效） 2. 安達人壽：安達「每種守護」危疾保險計劃疾病定義條款（癌症、中風、心臟病）